Varo Money

Varo Money成立于2015年，是一家以用户为中心的移动银行初创企业。

关于Varo Money

• 公司致力于让用户具有更大的管理个人金融生活的能力。用户可以通过VaroMoney，实现多个银行不同种类账户信息的聚合，并且可以享受实时在线的花销分析与预算制定。VaroMoney同时也推出了借记卡、储蓄、借贷等产品。
• 创始人Colin Walsh具有数十年的银行从业经验，团队人员来自American Express, Apple, Wells Fargo, Facebook, Instagram, Lending Club, Morgan Stanley, Lyft, TaskRabbit, Earnest, Providian, Schwab, Motif, Accenture, Monitise 等知名金融或互联网企业。
• Varo Money在2016年获得2700万美元的美国华平投资集团（Warburg Pincus）私募投资。预计于今年年底再完成1.6亿左右的融资。

商业模式

• Varo Money是一款个人移动银行手机应用。不同于Paypal等金融科技企业，Varo Money将自身定位为移动金融公司，而非技术公司。目前Varo Money主要为用户提供财务管理服务，包括帮助用户为紧急事项存钱，设立财务计划，并为用户日常开销和节约开支提供合理建议。目前Varo Money并不收取任何费用，并且为了提高竞争力，在贷款方面会提供比银行更有竞争力的利率。
• 用户可以将资金存在Varo Money借记卡上，并且可以绑定其他银行的卡在APP上，Varo借记卡实际上使用的是其关联Bancorp 银行的牌照。此外，Varo Money还自己拥有美国几十个洲的贷款牌照，为有借钱需求的用户提供贷款。未来Varo Money还计划提供学生贷款和汇款等其他服务。

发展现状

Varo Money于2017年6月上线Apple Store，目前已有几千用户，安卓版将在明年推出。产品的正式推广将在今年十月份。期间，Varo Money也于2017年7月25日向通货监理（OCC）提出了银行牌照申请，以及向美国联邦存款保险公司（FDIC）申请存款保险。如果申请顺利，Varo Money将成为美国历史上第一个具有银行牌照的移动银行。该公司与欧洲Number 26发展路径类似，都致力于打造传统银行对个人提供的全方位金融服务。Number 26已经在德国取得银行牌照。

Q&A

Q：Varo Money如何完成贷款审核？是否使用社交数据等其他数据作参考？

A：我们从环连等征信局获得信用报告和信用评分。对于达到标准的客户，我们再结合自己平台上的交易情况给出判断结果。整个判断过程完全由机器完成。我们目前并不用替代数据。使用替代数据的效果根据经验并没有想象中那么好，反而会引来很多监管问题。

Q：目前Varo Money 受那些方面的监管？

A：目前只受联邦政府对公司的监管。但随着未来业务发展，可能还会受到到其他监管。

Q：Varo Money的获客成本大约多少？

A：目前公司业务还在早期没有正式运行推广，目前几千用户，获客成本每人不到20美元。我们未来的目标客户是80后用户。根据我们很多相关调研，很多客户都表示非常期待拥有这样一个银行，相信未来会有很多人愿意使用。

Q：目前公司只有一个合作银行，如果那个银行出了问题，Varo Money是否考虑过补救措施？

A：首先，我们已经对我们合作的银行进行了自己的尽职调查。另外，这确实是一个存在风险的问题。因此我们也在努力申请自己的银行牌照，从而不必依赖于其他银行。